Comment ça marche une banque ?

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Imaginons que vous vouliez emprunter 10 000 € pour acheter une voiture. Vous prenez rendez-vous avec votre banquier et lui demandez un prêt. Vous avez de la chance : vous disposez des revenus et des garanties nécessaires et il accepte.

Quoi ? vous explique, à partir de cet exemple concret, comment fonctionne le système bancaire.

1. Une banque est une entreprise qui peut créer de l’argent…

Contrairement à ce que pense la plupart des gens, la banque ne possède pas les 10 000 € qu’elle va créditer sur votre compte. En réalité, et c’est étonnant, elle les crée.

Une banque est en effet une entreprise qui a le pouvoir de créer de la monnaie. C’est sa définition et c’est sa fonction.

En contrepartie, elle n’oubliera pas que vous devrez lui rembourser les 10 000 €, avec les intérêts.

En langage savant, on dit qu’une banque a le pouvoir de "monétiser les créances". D’un côté, 10.000 euros créés, de l’autre, une créance de 10.000 € : son bilan reste équilibré.

2. … mais heureusement pas autant qu’elle veut

Il y a une loi fondamentale de l'économie, qu'aucun économiste ne conteste : pour chaque nouveau bien créé, il faut créer la monnaie qui servira à l'acheter.

Donc une économie qui veut croitre doit créer de la monnaie.

Mais il faut faire attention : si on créé plus de monnaie que de biens, l'argent perd de sa valeur. On appelle cela l'inflation.

On a donc inventé un mécanisme qui permet à de contrôler la quantité de monnaie créée.

C'est le job de de la Banque Centrale, la "banque des banques".

Toutes les banques possèdent un compte à la banque centrale. La réglementation impose aux banques commerciales de disposer d’un certain montant sur ce compte pour pouvoir créer de la monnaie. Ce montant est constitué en "monnaie banque centrale" et correspond aux "réserves" de la banque.

Pour votre voiture à 10 000 €, dans l'état actuel de la réglementation, votre banque doit disposer d’environ 700 € de monnaie banque centrale.

Soit la banque dispose de cet argent, soit elle demande à la Banque Centrale de lui prêter. C'est ici que tout se joue : si la banque centrale prête à un prix (un taux d'intérêt) élevé, la banque commerciale va vous demander elle aussi un taux plus élevé et vous allez peut-être renoncer à l'achat de votre voiture.

Concrètement, lorsque vous entendez un matin à la radio "la Banque Centrale augmente son taux directeur", vous saurez maintenant pourquoi il sera plus compliqué pour vous d'acheter une voiture.

Pour aller plus loin, Quoi. info vous recommande la vidéo "L'Argent dette" de Paul Grignon, disponible sur Youtube. En 52 minutes, ce documentaire extrêmement pédagogique permet de tout comprendre au système bancaire, à la dette, aux taux d’intérêts et autres notions barbares de l'économie.